7. La prime d'assurance : comment est-elle calculée?

Lorsqu'on effectue des devis d'assurance, la première chose que l'on remarque c'est qu'il existe une variation de tarifs plus ou moins grande entre les agences. Parfois même aberrante. Mais alors comment est fixée la prime ? Pourquoi parfois il existe une telle différence entre deux machines ? Il faut en premier lieu savoir que les assureurs se basent sur un bon nombre de statistiques et de données qui touchent de nombreux domaines. Voilà un petit tour d'horizon qui vous permettra de comprendre comment ça marche.

La machine en elle-même

Déjà sur le véhicule lui-même. La cylindrée entre en ligne de compte, plus une moto est puissante plus elle incitera à une conduite sportive. Pour la moto en plus il y a la catégorie qui définit le prix. Un roadster de 1000 cm3 ne sera pas forcément égal à une sportive ou un GT de la même cylindrée. Les assurances sont plus frileuses dès qu'il s'agit d'une moto sportive, car plus souvent sujette aux accidents donc elle fait l'objet de surprimes. Surtout qu'elle est une moto très prestigieuse pour les jeunes conducteurs, et certaines firmes refusent catégoriquement même d'établir un contrat tant le risque d'accident est élevé. Et chez les seules qui l'accordent, le tarif est souvent exorbitant.

Attention : certaines assurances non spécialisés dans le domaine du deux-roues classifient mal les catégories des machines. Il n'est pas rare de voir des motos comme le Bandit S ou le VFR classés en sportive simplement parce qu'elles ont un carénage.

Les courtiers en assurance, une alternative ?

Il existe en France une alternative pour payer moins cher d'assurance (pour cette fameuse sportive par exemple) : les courtiers en assurances. La prime est souvent bien moins chère qu'ailleurs mais demande souvent plus de garanties pour signer un contrat (minimum 2 à 3 ans de permis sans accident). Ils n'utilisent pas le fonctionnement du bonus/malus pour fixer leurs prix. Donc avec les années le prix n'évoluera pas à la baisse. Dernier point, en cas d'accident responsable, ils sont souvent moins conciliants et vous risquez de vous retrouver à la porte à la fin de votre contrat.

Pour la garantie vol, les surprimes peuvent aussi être appliquées sur une machine, parce que les pièces détachées sont très prisées et souvent volées. La situation géographique joue aussi un élément important. Marseille faisant partie des villes les plus touchées par le vol de deux-roues, la facture sera parfois deux fois plus élevée pour le même profil conducteur que s'il habitait au fin fond de la Meuse. Et bien évidement il y a des différences si la machine est garée dans un garage ou en extérieur et les moyens de protections mis en œuvre (antivol, alarme, gravage, etc).

Attention : On sait que les motards sont assez fans du débridage. Dans le cas d'un accident, si l'expert révèle que la machine n'était pas bridée selon la loi française, l'assurance est dans son bon droit de ne pas vous rembourser (au même titre qu'une conduite en état d'ivresse).

Rentrent aussi en compte, le niveau d'équipement de la machine, les pièces d'une série spéciale par exemple s'avèrent plus chères donc le coût de réparation plus élevé. Ce domaine concerne plus la voiture avec les nombreuses séries et finitions que les constructeurs proposent.

Les caractéristiques du conducteur

Les machos vont en prendre pour leur grade, car au contraire de l'expression : « femmes au volant,…. », ces dernières ont statistiquement moins d'accidents que les hommes. Donc, messieurs à part vous la faire couper, vous payerez toujours plus cher que nous autres.

La prime dépend également de l'âge. On parle donc bien évidement des jeunes conducteurs qui subissent une surprime égale à 100% du prix de base de l'assurance et qui sera dégressive de 50% après la première année sans heurt et disparaît après les 2 ans fatidiques. Comme la conduite accompagnée n'existe pas en moto, on ne peut donc pas profiter de la baisse de la surprime à 50% la première année.

Remarque : dans certains cas, l'âge ne compte pas… On a pu remarquer qu'un jeune conducteur de 18 ans ou de 30 ans se verra refuser l'assurance pour certaines voitures ou attribuer une surprime. Après si vous êtes un bon client chez votre assurance depuis des années, vous pouvez toujours tenter une négociation pour obtenir un geste commercial.

Votre passé de conducteur et l'ancienneté jouent dans la tarification. Déjà avec le bonus/malus (explication ci-après), et la responsabilité que vous avez pu avoir lors d'accidents. Dans le dernier cas, vous serez imposé de payer votre prime majorée jusqu'à 350% de plus. Elle sera supprimée au bout de 2 ans après le dernier sinistre responsable.

L'utilisation que vous faites de votre machine. Si elle concerne les trajets travail-loisirs ou bien si elle vous sert uniquement dans vos déplacements professionnels.

Comme pour le sexe du conducteur, la situation familiale joue un rôle. Les pères ou mères de famille sont plus prudents sur les routes et payeront moins cher qu'un célibataire ou une personne mariée sans enfant.

Attention : toute fausse déclaration lors de la souscription de votre contrat, cause l'annulation de ce dernier par l'article L-113-8 ou L113-9 du code des assurances.

Le bonus et le malus, un micmac à la Française.

Et oui, voilà encore une exception (avec le Luxembourg) que l'on trouve que chez nous. Le bonus/malus est pour la commission européenne une entrave à la libre commercialisation des produits d'assurance au sein de la communauté. Pourtant le 7 juillet 2004, la cour de justice européenne a validé ce système. Il permet de favoriser la libre concurrence et l'incitation à la prudence de la part des conducteurs. De plus, le bonus/malus offre la possibilité aux meilleurs éléments de voir leurs primes baisser sans pour autant rejeter les mauvais.

Comment ça marche ?

La première année de souscription, il vous est attribué un coefficient de 1 (ou 100%). Le contrat a une validité de 12 mois. Au bout du dixième mois dudit contrat, l'assurance revoit à la baisse ou à la hausse suivant si vous avez eu un accident ou pas durant cette période. On ne va pas se lancer dans des explications mathématiques car on risque de perdre certains d'entres vous en route. Pour faire simple, si vous n'avez pas eu d'accident responsable, l'assureur vous fait une réduction de 5% par an sur votre coefficient à l'instant T de la réévaluation de la prime. A contrario, si vous avez été responsable il vous appliquera une augmentation de 25% toujours à l'instant T de la réévaluation de la prime. Petite exception lorsque vous êtes en torts partagés, l'augmentation sera de 12,5% quelle que soit votre implication dans l'accident.

Voilà un récapitulatif simple des coefficients appliqués :

Les bonus :

Années d'assurance -> Coefficient / Bonus

• 0 année -> 1
• 1 année -> 0,95
• 2 années -> 0,90
• 3 années -> 0,85
• 4 années -> 0,80
• 5 années -> 0,76
• 6 années -> 0,72
• 7 années -> 0,68
• 8 années -> 0,64
• 9 années -> 0,60
• 10 années -> 0,57
• 11 années -> 0,54
• 12 années -> 0,51
• 13 années -> 0,50

Les malus :

Sinistres responsables -> Coefficient / Malus

• 1 accident -> 1,25
• 2 accidents -> 1,56
• 3 accidents -> 1,95
• 4 accidents -> 2,43
• 5 accidents -> 3,04
• 6 accidents -> 3,50

Il existe des professions comme infirmière, médecin ou chauffeur de taxi qui bénéficient d'une baisse de 7% au lieu de 5% de bonus et une augmentation de 20% au lieu de 25% de malus.

Pour les bons conducteurs, ils obtiennent une franchise de bonus qui leur permet après 3 ans de bonus maxi (0,50 au bout de 13 années) en cas d'accident responsable de ne pas subir de malus. Et depuis quelques années, certaines assurances offrent même à leurs clients le « bonus 0,50 » à vie.

En ce qui concerne le malus, il disparaît et la prime revient à 1 (100% du prix de départ) au bout de deux ans sans accident après le dernier sinistre déclaré.